Revisar periódicamente su informe de crédito es una buena idea, pero es muy importante hacerlo antes de pedir un préstamo hipotecario. Controle sus informes por un mínimo 60 días antes de solicitar un financiamiento, ya que puede llevar un tiempo para resolver cualquier problema que surja.

Su informe de crédito
Las agencias de crédito reúnen la mayoría de la información sobre usted de sus acreedores, pero también obtienen información sobre usted realizando búsquedas en los registros judiciales para averiguar si hay juicios, sentencias y quiebras a su nombre. Reúnen su información crediticia y de registros públicos junto con su información de identidad. El prestamista hipotecario utiliza el informe para evaluar sus antecedentes crediticios y decidir si califica para un préstamo.

Su informe de crédito debería reflejar únicamente información correcta. Obtenga sus informes de las tres principales agencias de crédito, TransUnion, Equifax y Experian, y léalos atentamente para verificar que no haya errores. Usted puede recibir una copia gratuita de sus informes de crédito una vez al año a través del Servicio de Solicitud de Informe de Crédito Anual o puede solicitarla directamente a las agencias de crédito mediante el pago de un arancel.

Su calificación crediticia
La calificación crediticia es una de las herramientas más importantes que utilizan los prestamistas para evaluar su solicitud de hipoteca. Las calificaciones se determinan exclusivamente por la información que aparece en su informe de crédito y que puede predecir su futuro desempeño crediticio. Por lo tanto, la información tal como ingresos, antecedentes laborales, raza, religión, país de origen, género, estado civil y edad no son factores relevantes.

Fair, Isaac and Company desarrolló la calificación que se utiliza con mayor frecuencia, llamada calificación FICO. Estas calificaciones oscilan entre 300 y 850, donde cuanto más alto es el número menor es el riesgo. Generalmente, cuanto más alto sea su calificación, más fácil será para usted obtener un préstamo u otro instrumento de crédito con una tasa de interés baja.

Las calificaciones crediticias cambian constantemente con la actividad crediticia y los hechos recientes importan más que las cosas que sucedieron hace tiempo.

Aunque existen muchas categorías de información crediticia utilizadas para determinar su calificación FICO, ciertas categorías de información tienen un impacto mucho mayor que otras:

• Historial de pago = 35 por ciento. Cuanto más constante sea su historial de pago, mejor será su calificación.
  
  
• Sumas adeudadas = 30 por ciento. El monto impago de su deuda tiene un fuerte impacto en su calificación crediticia. Tener saldos altos, especialmente si están cerca del límite de crédito, pueden bajar su calificación.
  
  
• Antigüedad de los antecedentes crediticios = 15 por ciento. Las cuentas que ha tenido durante más de dos años tendrán un impacto más positivo en su calificación que las cuentas nuevas.
  
  
• Crédito nuevo = 10 por ciento. El tipo, número y proporción de las cuentas abiertas recientemente influyen en su calificación, al igual que las consultas. Todas las consultas de hipotecas y préstamos para autos dentro de un período de 14 días se considerarán una sola consulta a los fines de la calificación, y cualquier consulta de hipoteca o préstamo para auto realizada dentro de los 30 días de una solicitud no se tendrá en cuenta. Su esfuerzo por restablecer un antecedente crediticio positivo después de los problemas que ha tenido en el pasado para realizar pagos también se refleja en esta sección.
  
  
• Tipos de crédito utilizados = 10 por ciento. Tener y utilizar distintos instrumentos de crédito (por ejemplo, tarjetas de crédito, cuentas en tiendas, préstamos en cuota, hipotecas y cuentas de financiamiento al consumidor) de modo responsable es favorable para su calificación.

Mejore su informe de crédito
Si sus calificaciones y posición crediticia no están como deberían estar, puede mejorarlas significativamente tomando las siguientes medidas:

• Corrección de errores: Utilizando el formulario “solicitud de investigación” que se suministra junto con el informe (o en una carta si no tiene el formulario), indique qué información es incorrecta y suministre la información correcta y adjunte documentación de respaldo. Si recibe el informe en línea, podrá seguir el proceso de impugnación que aparece en el sitio web de la agencia. La agencia de crédito deberá investigar su reclamo, generalmente dentro de los 30 días. Si la investigación no arroja ningún cambio a su informe y usted considera que la información aún es incorrecta, comuníquese directamente con el acreedor y solicite documentación de la deuda. Si no pudieran suministrar dicha documentación, avísele a la agencia de crédito: únicamente las deudas verificables pueden informarse.
  
  
• Utilice el crédito con responsabilidad. Si bien el tiempo cura las heridas abiertas por el crédito, puede impulsar el proceso de mejora:
  • A partir de ahora pague en término.
  • Cancele las cuentas de cobro en mora.
  • Tenga la cantidad correcta de cuentas de crédito abiertas. En general, tener entre dos y cuatro cuentas de crédito abiertas es suficiente para demostrar solvencia pero no tanto como para representar un riesgo.
  • Mantenga activas las cuentas de crédito viejas. Cuanto más antiguos sean sus antecedentes crediticios positivos, mejor será su calificación.
  • Mantenga saldos que no superen el 60 por ciento del límite de crédito.
  • Transfiera saldos únicamente cuando el beneficio financiero compensa el posible efecto negativo sobre el crédito.
  • Las transferencias de saldos frecuentes pueden perjudicar su calificación crediticia: la mayor actividad puede hacer que usted represente un riesgo crediticio y tener demasiadas cuentas activas puede ser perjudicial.
  • Evite las solicitudes de crédito excesivas. Solicite únicamente las cuentas que realmente necesita.