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Capítulo 4: Cómo Mejorar Su Calificación y Posición Crediticia

Si sus calificaciones y posición crediticia no son lo que usted quisiera que fueran, no se preocupe, puede modificarlas. No es posible eliminar la información negativa correcta antes de que venza el plazo establecido para que se elimine dicha información del informe, puede mejorar su posición utilizando el crédito de manera responsable de ahora en adelante.

Impulse la calificación crediticia positiva siguiendo estas recomendaciones:

  • Siempre pague en término. El compromiso de no pagar un crédito fuera de término es uno de los pasos más firmes que puede dar para mejorar su calificación crediticia.

  • Cancele las cuentas de cobro en mora. Si tiene alguna cuenta en cobro, puede darle un impulso a su calificación mediante el pago de esta cuenta en mora.

  • Limite la cantidad de cuentas abiertas. Tener entre dos y cuatro cuentas de crédito abiertas por lo general se considera una cantidad adecuada. Es importante encontrar el equilibrio. Demasiado crédito disponible puede hacer que un prestamista considere que usted presenta un riesgo, dado que usted tiene la posibilidad de acumular una gran deuda, pero no tener suficiente crédito muestra falta de capacidad, lo cual también puede representar un riesgo.

  • Mantenga las cuentas viejas activas. Las cuentas que tiene desde hace más de dos años constituyen un antecedente crediticio, lo cual indica estabilidad.

  • No “agote” sus cuentas. Mantenga saldos que no superen el 60 por ciento del límite del crédito renovable.

  • Transfiera los saldos de modo razonable. Si bien transferir los saldos a tarjetas con “tasas reducidas” puede ser un modo eficiente de salir de una deuda, demasiado puede tener un efecto negativo sobre su calificación. Las cuentas serán nuevas y probablemente tengan saldos cercanos al límite para aprovechar al máximo la ventaja de la tasa reducida.

  • Evite las solicitudes de crédito excesivas. Cada vez que solicita un crédito, su calificación disminuye un poco, por lo tanto, solicite los préstamos y créditos únicamente si los necesita de verdad.

 

Cómo establecer y restablecer su crédito
Ya sea que no tenga antecedentes crediticios porque nunca tuvo un crédito o que tenga una calificación baja debido a problemas en el pasado, usted puede establecer o restablecer un crédito de la siguiente manera:

  • Obteniendo una tarjeta de crédito con garantía. Muchas instituciones financieras le emitirán una tarjeta de crédito si usted deposita en dicha institución una cantidad específica de dólares. Los fondos se conservan como garantía y se le otorga una línea de crédito equivalente al monto depositado. Si usted realiza los pagos según lo acordado durante aproximadamente un año, el acreedor puede liberar los fondos de garantía y otorgarle una tarjeta sin garantía.

  • Pidiéndole a alguien con buen crédito que sea cofirmante con usted. Otra opción es pedirle a un amigo o familiar con buenos antecedentes crediticios que sea codeudor con usted en un préstamo o tarjeta de crédito. Tenga especial cuidado con estos acuerdos, cualquier pago fuera de término no sólo se reflejará negativamente en su informe de crédito, sino también en el del cofirmante. Después de seis meses a un año, vuelva a solicitar un crédito solo.

 

Corrija la información incorrecta
Muchos informes de crédito contienen errores. Las imprecisiones en los informes de crédito pueden deberse a un error de identidad (cuando la información de la cuenta de otra persona aparece en su informe por compartir un nombre similar), a que no se haya eliminado oportunamente la información vieja del informe, o, lo que es más grave, al fraude o robo de identidad. Si su informe contiene información incorrecta, puede corregirla de la siguiente manera:

  • Impugnado la información ante la agencia de crédito. Utilizando el formulario “solicitud de investigación” que se suministra junto con el informe (o en una carta si no tiene el formulario), indique qué información es incorrecta y suministre la información correcta. Adjunte cualquier documentación de respaldo que usted tenga. Si recibe el informe en línea, podrá seguir el proceso de impugnación que aparece en el sitio web de la agencia. Independientemente del proceso que elija, la agencia de crédito deberá investigar su reclamo, generalmente dentro de los 30 días. En caso de eliminarse una partida o de presentarse una declaración de impugnación, usted podrá solicitar que se comunique dicha modificación a todas las personas que hayan recibido recientemente su informe.

  • Impugnando la información ante el acreedor. Si la investigación no arroja ninguna modificación a su informe y usted considera que la información aún es incorrecta, comuníquese directamente con el acreedor y solicite documentación de la deuda. Si no pudieran suministrar dicha documentación, avísele a la agencia de crédito: únicamente las deudas verificables pueden informarse. Recuerde documentar todas las instancias de la impugnación presentada. Conserve las copias de las cartas, marque su calendario y solicite el nombre de todos los representantes con los cuales hable. Además, envíe las cartas por correo certificado, con acuse de recibo, para tener la certeza de que las cartas se recibieron.

  • Agregando una declaración a su informe. Si la investigación y sus esfuerzos aún no resuelven la disputa, podrá agregar una declaración a su expediente (de 100 palabras o menos) donde conste su versión de la historia. Su declaración se incluirá en los informes futuros durante los próximos siete años. Si desea eliminar la declaración antes de que se borre automáticamente, envíe una solicitud por escrito.

Cuidado con las reparaciones de crédito
No existen las reparaciones de crédito rápidas, únicamente el tiempo y la actividad positiva pueden corregir los daños crediticios.

Algunas compañías dicen “reparar” los informes de crédito y a menudo cobran una tarifa muy alta para hacerlo. Lo que generalmente hacen es inundar a las agencias de crédito con cartas que impugnan información negativa pero correcta. Si la agencia de crédito es incapaz de investigar el reclamo dentro de los 30 días, la información se elimina. No obstante, esto rara vez funciona. Las agencias de crédito generalmente pueden responder a tiempo, e incluso si se elimina la información debido a la acumulación de solicitudes, el acreedor volverá a informarla más tarde.

Otra táctica común de las agencias de reparación de informes de crédito es emitirles una “nueva identidad” a los consumidores, con un número de identificación impositiva que se utiliza como número de seguro social. Ésta es una práctica ilegal y generalmente es el consumidor el que termina pagando el precio legal. No existe forma legal de eliminar información correcta y oportuna de su informe de crédito.

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